Почему нельзя брать ипотеку без первоначального взноса?

А разве это возможно? — спросите вы. Конечно. Во-первых, есть ряд застройщиков, которые предлагают подобные программы.

А во-вторых, в интернете полно описаний мутных схем. На первоначальный взнос берется потрекредит. Потом завышается сумма по ипотеке. Дальше потреб частично гасится деньгами от ипотеки.

Первая ситуация — покупка у застройщика — кажется мне отчаянным шагом. Если у застройщика все так плохо с продажами, что он готов самостоятельно кредитовать вас, будут ли у него деньги достроить дом? Мы тут недавно хотели квартиру забронировать у ПИК, так вот бронирование доступно на 3 (ТРИ!!!) дня, и все. Дальше нет денежек — идите гуляйте, придут другие.

Вторая схема — это способ своими руками загнать себя в кредитную кабалу. Объясняю на цифрах.

Вариант 1

Вы берете 3 000 000 руб "без первого взноса" (предположим, вам удалась ваша махинация, и получилось закрыть потреб за счет увеличения суммы по ипотеке). Ставка 12%, срок 20 лет.

Ваш ежемесячный платеж составит 33 032.58 руб., переплата за весь срок кредита 4 931 707.61 руб.

Вариант 2

Вы накопили в качестве первоначального взноса 600 000 руб, или 20% от стоимости квартиры. Те же 12%.

Платеж сделаем сопоставимый: 34 433.03 руб в месяц. Вот только кредит при таких данных мы сможем взять не на 20, а — внимание!!! — всего на 10 лет.

Переплата за эти 10 лет составит 1 732 917.15 руб. Почти в 3!!! раза меньше, чем в первом варианте.

А еще есть психологический момент. Ипотека предполагает хорошую финансовую дисциплину. Но если у человека нет денег на первый взнос, значит, он не умеет копить деньги в принципе. А значит, неизбежно возникнут ситуации с просрочками, неплатежами.

Если сейчас человек тратит все подчистую, странно надеяться, что ипотека заставит его более аккуратно обращаться с деньгами. Мне это напоминает надежды молодых девушек — вот родится ребеночек, и муж начнет зарабатывать. Похоже, да?